Oblicz maksymalną kwotę kredytu hipotecznego, na jaką możesz obecnie liczyć. Symulacja uwzględnia aktualne rekomendacje KNF, realne koszty utrzymania oraz wymagany przez banki bufor bezpieczeństwa.
Nasz kalkulator zdolności kredytowej pozwala oszacować maksymalną kwotę kredytu hipotecznego, bazując na aktualnych wytycznych Komisji Nadzoru Finansowego (KNF). Dowiedz się, co obniża Twoje szanse na własne mieszkanie i jak poprawić swój wynik przed złożeniem wniosku w banku.
Zgodnie z Rekomendacją S wydaną przez Komisję Nadzoru Finansowego, banki nie mogą policzyć Twojej zdolności wyłącznie na podstawie dzisiejszego oprocentowania. Muszą założyć pesymistyczny scenariusz.
Podczas wyliczania zdolności, bank dodaje do aktualnego oprocentowania narzucony bufor w wysokości 2,5 punktu procentowego. Jeśli przy tak symulowanym wzroście raty, Twój domowy budżet się "zapina", bank wyda decyzję pozytywną. Nasz kalkulator automatycznie aplikuje ten bufor.
Banki weryfikują, jaka część Twojego dochodu netto pójdzie na raty. Przyjmuje się, że łączna kwota wszystkich obciążeń (raty kredytów + koszty życia) nie powinna przekraczać 40-50% miesięcznych dochodów netto (Debt Service to Income).
Często zapominamy o produktach finansowych, których na co dzień nie używamy, a które w oczach banku są twardym zobowiązaniem finansowym obciążającym nasze konto.
Posiadasz kartę kredytową na "czarną godzinę", z której nie korzystasz? Dla banku nie ma to znaczenia. Traktuje on ten limit jako potencjalne zadłużenie.
Bank obniży Twoją zdolność kredytową o około 3% do 5% przyznanego limitu kredytowego każdego miesiąca (np. limit 10 000 zł obniża miesięczny dochód o ok. 500 zł).
💡 Porada: Jeśli planujesz wnioskować o kredyt hipoteczny, zamknij i zrezygnuj z nieużywanych kart kredytowych, debetów w koncie oraz tzw. płatności odroczonych ("kup teraz, zapłać później") na około 2 miesiące przed wizytą u doradcy.
Nawet jeśli zadeklarujesz bardzo niskie koszty życia (np. 500 zł), bank i tak zaaplikuje do kalkulacji swoje wewnętrzne minimum kosztowe dla każdej osoby w gospodarstwie domowym (często na poziomie 1200 - 1600 zł / os.).
Umowa o pracę na czas nieokreślony to dla banku "pewniak". Przedsiębiorcy na B2B mogą mieć zdolność liczoną według surowszych kryteriów.
Nawet najwyższe zarobki nie pomogą, jeśli masz negatywne wpisy w Biurze Informacji Kredytowej za przeterminowane raty w przeszłości.
Każde dziecko obniża Twoją zdolność, ponieważ bank zakłada wyższe stałe koszty utrzymania całego gospodarstwa domowego.